Atualmente, o acesso ao empréstimo é um dos mais importantes facilitadores para a realização de sonhos, como a aquisição de uma casa, automóvel ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. No entanto, para conseguir esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que representa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de recusa de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um valor que oscila geralmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os bancos e instituições financeiras têm em você como cliente. Esse número é calculado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, passivos, gestão financeira, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais utilizadas para avaliar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem capacidade de arcar com novas obrigações.
Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com melhores condições, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a obtenção de crédito ou fazer com que o crédito seja oferecido com termos negativos, como juros elevados.
Entendendo o Rating Bancário
O classificação bancária está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a solidez e a situação financeira de empresas, como organizações bancárias e conglomerados. Esse mecanismo analisa o risco de inadimplência de uma organização em cumprir seus compromissos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e bancos. Essas notas indicam aos investidores e ao público se a organização ou instituição é financeiramente saudável e se é confiável.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma classificação de risco, que pode ser compreendida pelas entidades de crédito como uma forma de avaliar a chance de pagamento ou falta de pagamento de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, avaliando o perigo que você apresenta para os credores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a crescente demanda por ferramentas de educação financeira e serviços especializados em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que ajuda as pessoas a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para otimizar a nota.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os pontos fracos que podem estar afetando sua pontuação e oferecem medidas práticas para ajustar ou elevar esses fatores. O propósito é “destravar” o score, elevando-o e, portanto, ampliando as probabilidades de conseguir crédito em melhores condições.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Receber uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você tenha atrasado pagamentos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Excesso de Consultas ao Score: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser vistas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.
Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua renda não for suficiente para garantir o montante do crédito solicitado, a instituição pode negar o crédito.
Dívidas pendentes: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as instituições financeiras podem considerar que você não terá capacidade de arcar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score destravado" significa melhorar sua nota a ponto de ter mais oportunidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você teve crédito negado ou está descontente com as taxas oferecidas, há algumas medidas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Mantenha os pagamentos em dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o acerto de contas das suas contas. Isso inclui desde boletos até o cartão de crédito. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, procure um acordo com os bancos e pague-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua pontuação.
Não Abuse do Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Atualize Suas Informações: É importante que suas informações cadastrais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista.
Utilize o Crédito com Cautela: Utilize crédito de forma consciente, despende dentro dos limites e evitando endividamentos desnecessários. Quitar mais do que o mínimo do cartão de crédito, por exemplo, também ajuda.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um procedimento fundamental para entender como o mercado financeiro te enxerga e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A verificação pode ser feita de forma gratuita e rápida por meio de seus páginas ou apps. Confira como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou aplicativo do Serasa. Adicionalmente, o Serasa oferece uma variedade de ferramentas, como alertas de CPF e opções de negociação de dívidas.
Boa Vista SCPC: Também é viável consultar seu score sem custo no site da Boa Vista SCPC. Essa instituição também oferece dicas para elevar sua nota e organizar sua vida financeira.
Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao score, assim como oferece recursos que ajudam a observar seus compromissos financeiros e pendências consultar score atuais.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do pontuação na concessão de crédito é imediato. As entidades de crédito utilizam essa nota para avaliar o risco de não pagamento e, com base nisso, determinar as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 pontos) têm maiores chances de obter crédito com condições favoráveis, como juros mais baixos e extensões de prazo.
Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como recusa de crédito, altas taxas de juros ou prazos mais curtos para quitação. Esse cenário revela a importância de cuidar da saúde financeira e monitorar o score com frequência.
Conclusão
Preservar um bom score de crédito é fundamental para quem deseja conseguir empréstimos com condições favoráveis. Compreender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode ser decisivo entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma ótima ajuda para quem deseja liberar sua pontuação e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.